2026年1月1日起，5年期以上首套个人住房公积金贷款利率正式从2.85%下调至2.6%，0.25个百分点的降幅看似不大，却能为房贷族省下真金白银。无论是存量未结清贷款还是新增贷款，都能享受这波政策红利，具体能省多少、怎么省，一篇看懂关键信息！
一、直观省钱账：不同贷款额+还款方式，利息省多少？
此次利率下调的优惠力度，与贷款金额、剩余还款年限、还款方式直接相关，以下是20年期贷款的核心参考（新增贷款与存量贷款通用，存量贷款自2026年1月1日起自动调整，无需主动申请）：
1. 等额本息（月供固定，压力均衡）
- 30万元贷款：总利息可节约0.89万元，每月月供减少约37元，适合收入稳定、追求还款计划规律的家庭；
- 40万元贷款：总利息可节约1.18万元，每月月供减少约49元，适配刚需改善型购房需求；
- 50万元贷款：总利息可节约1.48万元，每月月供减少约62元，长期下来能显著减轻还贷压力。
2. 等额本金（本金固定，利息递减）
- 30万元贷款：总利息可节约0.76万元，前期月供降幅明显，后期压力逐步减小；
- 40万元贷款：总利息可节约1.01万元，适合当前收入较高、希望减少总利息支出的人群；
- 50万元贷款：总利息可节约1.26万元，前期还款压力略大，但整体利息更划算。
以网友苏苏的实际情况为例：她的公积金贷款余额34.8万元，剩余296期未还，采用等额本息还款。利率2.85%时，月供1872.83元；调整至2.6%后，月供降至1827.1元，每月少还45.73元，整个还款期下来共节约利息约1.35万元，相当于多了一笔家庭备用金。
如果是大额贷款，省息效果更突出：100万元30年期等额本息贷款，总利息可节约4.77万元；120万元30年期贷款，首套房能省5.71万元，二套房（利率从3.325%降至3.075%）可省5.91万元 。
二、关键知识点：还款方式怎么选？能转换吗？
两种还款方式没有绝对优劣，需结合自身经济状况选择：
- 等额本息：每月还款额固定，本金逐月递增、利息逐月递减，适合还贷前期资金紧张、收入稳定的借款人，能避免还款金额波动影响家庭开支 ；
- 等额本金：每月本金还款额固定，利息随剩余本金减少而递减，总利息更省，但前期还款压力较大，适合有一定积蓄、收入较高或预期收入增长的人群 。
关于还款方式转换，此前部分地区规定需向贷款银行申请，但2026年以来，黄冈、中卫等多地已优化政策：贷款无逾期、正常还款一期后，可申请转换一次（部分地区允许累计变更2次），线上通过公积金微信小程序或线下窗口即可办理，无需繁琐手续 。具体政策需咨询当地公积金管理中心或贷款银行，以官方答复为准。
三、政策背景与注意事项
此次利率下调是央行2025年5月出台的政策落地，除5年期以上利率降至2.6%外，5年以下（含5年）首套公积金贷款利率同步从2.35%降至2.1%，二套房利率也相应下调，预计每年能为居民节省公积金贷款利息支出超200亿元 。政策初衷是拉开公积金与商业房贷的利率差距，提升公积金贷款利用率，支持刚性和改善性住房需求。
需要注意的是：部分借款人1月还款额可能因分段计息略高于原金额，2月起将稳定低于调整前月供；准确的省息金额需以个人剩余贷款本金、剩余年限核算，可通过公积金管理中心官网计算器或咨询经办银行获取精准数值 。
这波利率红利无需额外操作，存量贷款自动适配新利率，新增贷款直接按新规执行。对于房贷族来说，每月少还的月供的可用于储蓄、理财或家庭日常开支，长期累积下来也是一笔不小的收益，堪称“躺着省钱”的民生福利。
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